Небанковские источники кредитования малого бизнеса

статья 25.11.2019

По сведениям Федеральной службы государственной статистики, доля малого и среднего бизнеса в валовом внутреннем продукте России в 2017 году составила 21,9%. Более свежие данные пока не публиковались.

Развитие малого бизнеса напрямую зависит от источников его финансирования. Кредитование для малого бизнеса весьма сложная процедура. Зачастую кредитные программы банков для начинающих предпринимателей малодоступны из-за жестких условий, отсутствия залогового имущества и слишком дороги из-за высоких кредитных ставок.

Альтернативой банковским кредитам является небанковское кредитование, рынок которого растет высокими темпами. Так, по сведениям Центрального банка РФ, в целом рост кредитования малого бизнеса в 2017 году составил 15% к 2016 году. В 2018 году рост к предыдущему году составил 11%. Появляются государственные программы поддержки и субсидирования бизнеса и новые серьезные игроки. Банки, в свою очередь, также создают альтернативные площадки для финансирования малого бизнеса.

Развитию сферы небанковского кредитования способствует и растущая отрасль финансовых технологий, которые помогают избавиться от бумажной волокиты; экономить время на посещение банков и получать деньги в кратчайшие сроки.

Прогнозируется дальнейший рост рынка альтернативного кредитования малого бизнеса в России.

В соответствии с российским законодательством в настоящее время единственным легальным способом небанковского кредитования малого бизнеса и предпринимательства является микрофинансовая деятельность, правовые основы которой определяет Федеральный закон от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этим же законом регулируются размеры, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка РФ в этой сфере. В частности, ЦБ РФ осуществляет регистрацию микрофинансовых организаций (МФО) предпринимательского финансирования и ведет соответствующий Государственный реестр. По состоянию на 08.11.2019 в данном Реестре зарегистрировано 210 организаций.

Большинство этих МФО имеют в сети Интернет соответствующие on-line сервисы и предоставляют займы как правило только до 100 или 300 тыс. рублей. Некоторые организации предлагают и более значительные суммы при условии наличия активов, долгосрочного сотрудничества и добросовестного исполнения долговых обязательств заемщиком.

Потенциальным получателям займа, необходимо отвечать некоторым минимальным требованиям, таким как:

  • наличие гражданства России;
  • наличие паспорта и постоянной регистрации на территории РФ;
  • возраст старше 18 лет;
  • предоставление обоснованного бизнес-плана;
  • желательны наличие ликвидных активов и отсутствие сторонних долговых обязательств.

Преимущества обращения в МФО:

  1. короткий срок сбора и предоставления необходимых документов;
  2. микрозайм на развитие бизнеса можно получить практически в день обращения с минимальным пакетом документов;
  3. процентные ставки максимально открыты, отсутствуют дополнительные комиссии, доступно бесплатное обслуживание;
  4. согласование заявок на займ происходит в максимально короткий срок, как правило, в течение суток;
  5. доступность различных вариантов обналичивания денежных средств и погашения задолженностей (банковские карты, платежные терминалы, электронные деньги, салоны связи и т.п.).

К основным недостаткам получения микрозаймов в МФО можно отнести:

  1. зачастую более высокие по сравнению с банками процентные ставки;
  2. ограниченные максимальные суммы займов;
  3. короткие сроки заимствования.

Среди основных источников финансирования МФО можно выделить следующие:

  1. прием вкладов от населения (минимальный вклад от физического лица от 1,5 млн руб.);
  2. облигационные займы (используются только крупнейшими МФО);
  3. привлечение финансирования из зарубежных фондов (крайне редко);
  4. привлечение средств при кооперации с банками (при условии аффилированности МФО с конкретным банком);
  5. привлечение частного российского капитала (основной для 70% МФО).

По сведениям Информационно-аналитической системы Глобас в России в настоящее время насчитывается более 1800 действующих микрофинансовых и микрокредитных компаний. Информация о них и их хозяйственной деятельности в полном объеме доступна для подписчиков системы.