Эквайринг

Отзыв лицензии у Мастер-Банка, входившего в топ-100 банков России, серьезно взбудоражил не только рядовых вкладчиков, но и всю бизнес-общественность. К примеру, серьезные потери понесли многие торговые организации, пользующиеся популярной сегодня услугой эквайринга со стороны банка-банкрота.

Эквайринг – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, оказывающая данную услугу (банк-эквайер), устанавливает в торговых точках специальное оборудование для приема карт и производит все расчеты по операциям с их использованием. Условия обслуживания и размер комиссионного вознаграждения формируются банком индивидуально и формулируются в договоре. Комиссионное вознаграждение банка составляет определенный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. В большинстве случаев эквайер обучает персонал торговой организации, подключает и устанавливает необходимое оборудование бесплатно. При этом для получения данной услуги не обязательно иметь расчетный счет в банке-эквайере, в этом случае денежные средства движутся с расчетного счета покупателя на корреспондентский счет эквайера (в том банке, где расчетный счет торговой компании) и далее на расчетный счет торговой компании.

В ситуации, если у банка была отозвана лицензия, торговые организации могут столкнуться с проблемой получения собственных средств, при использовании данной услуги, в трех случаях: если клиент расплачивался картой банка-банкрота, если у торговой организации расчетный счет в банке-банкроте или если банк-банкрот предоставлял компании услугу эквайринга. Но как же обезопасить свой бизнес от потерь, при возникновении подобных случаев?

В первом случае компания не досчитается той доли выручки, что приходится на тех клиентов, что расплачивались картами обанкротившегося банка, т.к. информация об операциях просто «зависла». В этом случае компании следует обратиться в платежную систему за деньгами. По мнению специалистов отрасли, обычно торговым компаниям удается вернуть свои деньги в кратчайшие сроки.

Во втором случае дела обстоят несколько сложнее. Открывая счет в банке, компании, прежде всего, следует убедиться в надежности банка. Эксперты рекомендуют обращать внимание на крупные банки, входящие в первую двадцатку, а также на банки с государственным участием. Кроме того полезно уточнить информацию о том является ли банк участником системы по страхованию вкладов (на сегодняшний день максимальная сумма, возмещаемая вкладчикам 700 тыс. рублей, если сумма депозита больше, то вкладчик вправе потребовать возмещения оставшейся суммы, но это достаточно долгий процесс). Но если все же случилось так, что банк обанкротился, то вернуть деньги фирма сможет только, когда в отношении банка начнется процедура банкротства (отметим, что процедуру банкротства Банк России начинает после отзыва лицензии, если у кредитной организации усматриваются признаки несостоятельности, указанные в статье 2 Федерального закона № 40-ФЗ, если же этих признаков нет, Центробанк обращается в арбитражный суд с требованием ликвидировать кредитную организацию в принудительном порядке) и будет сформирована конкурсная масса. Так же в качестве одного из способов обезопасить себя, эксперты предлагают открывать расчетные счета в разных банках.

В третьем случае, если у банка, предоставляющего компании услугу эквайринга, была отозвана лицензия, то часть выручки торговой организации «зависнет» на корреспондентском счете банка-банкрота в банке, в котором у данной организации открыт расчетный счет (мы рассматриваем ситуацию, когда торговая компания имеет расчетный счет не в банке-эквайере). В этом случае компания может обратиться с иском в арбитражный суд к банку банкроту, доказав что деньги поступили на корреспондентский счет до отзыва лицензии, как правило, компании удается в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.

Следует также отметить, что эквайринг хоть и очень распространенная, но достаточно новая услуга и поэтому законодательство не предусматривает прямого решения многих вопросов, таких как страховка вкладов от рисков банкротства эквайера, поэтому осмотрительность и осторожность при выборе банка следует проявить торговой компании самостоятельно, дабы обезопасить свой бизнес.

Информационное агентство Credinform готовит к выходу независимую методику оценки финансового состояния банков, которая поможет торговым предпринимателям при выборе кредитной организации.