В свете целого ряда недавних нашумевших случаев отзыва лицензий в российской банковской системе, законодатель предлагает ограничить выплаты по вкладам в проблемных банках. Суть вопроса сводится к тому, что некоторые недобросовестные вкладчики, зная о неблагополучном положении того или иного кредитного учреждения, открывают там депозитные счета, попадающие под сумму выплаты по страхованию вкладов – до 700 тысяч рублей. Как правило, с целью привлечения клиентов, подобные банки устанавливают повышенные проценты по вкладам и в момент наступления страхового случая, вкладчик получает как всю сумму депозита, так и набежавшие проценты по нему. С целью предотвращения подобной схемы, была выдвинута идея выплачивать в страховых случаях только те средства, что были изначально внесены на депозит, не затрагивая проценты по нему, сообщила глава комитета по финансовому рынку Государственной думы Наталья Бурыкина.

Однако подобная инициатива выглядит весьма спорной, ведь она затронет и добросовестных вкладчиков, которые не ставят перед собой цель заработать на сомнительных банках. Ведь у большей части вкладчиков, особенно пожилых граждан, депозиты «лежат» в банке годами, тем самым теряется смысл накоплений, никто не застрахован от наступления страхового случая, и соответственно, от невыплаты процентов по вкладу.

Кроме того, ЦБ совсем недавно был законодательно наделен правом ограничивать ставки по депозитам по своему усмотрению, а, следовательно, регулятор может прекратить ажиотаж на высоких процентах в проблемных банках.

Таким образом, предложенная законодательная инициатива представляется, скорее всего, ответной реакцией на ситуацию с «Мастер-банком», когда из-за отзыва лицензии Системе страхования вкладов придется выплатить вкладчикам рекордные для российской банковской сферы 30 миллиардов рублей.

Для сведения: Информационное агентство Credinform готовит к выходу независимую оценку финансовой устойчивости кредитных учреждений, которая позволит пользователям самостоятельно оценить риски сотрудничества с определенным банком.

Отзыв лицензии у Мастер-Банка, входившего в топ-100 банков России, серьезно взбудоражил не только рядовых вкладчиков, но и всю бизнес-общественность. К примеру, серьезные потери понесли многие торговые организации, пользующиеся популярной сегодня услугой эквайринга со стороны банка-банкрота.

Эквайринг – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, оказывающая данную услугу (банк-эквайер), устанавливает в торговых точках специальное оборудование для приема карт и производит все расчеты по операциям с их использованием. Условия обслуживания и размер комиссионного вознаграждения формируются банком индивидуально и формулируются в договоре. Комиссионное вознаграждение банка составляет определенный процент от суммы покупки в торговой точке по банковской карте. В большинстве случаев эквайер обучает персонал торговой организации, подключает и устанавливает необходимое оборудование бесплатно. При этом для получения данной услуги не обязательно иметь расчетный счет в банке-эквайере, в этом случае денежные средства движутся с расчетного счета покупателя на корреспондентский счет эквайера (в том банке, где расчетный счет торговой компании) и далее на расчетный счет торговой компании.

В ситуации, если у банка была отозвана лицензия, торговые организации могут столкнуться с проблемой получения собственных средств, при использовании данной услуги, в трех случаях: если клиент расплачивался картой банка-банкрота, если у торговой организации расчетный счет в банке-банкроте или если банк-банкрот предоставлял компании услугу эквайринга. Но как же обезопасить свой бизнес от потерь, при возникновении подобных случаев?

В первом случае компания не досчитается той доли выручки, что приходится на тех клиентов, что расплачивались картами обанкротившегося банка, т.к. информация об операциях просто «зависла». В этом случае компании следует обратиться в платежную систему за деньгами. По мнению специалистов отрасли, обычно торговым компаниям удается вернуть свои деньги в кратчайшие сроки.

Во втором случае дела обстоят несколько сложнее. Открывая счет в банке, компании, прежде всего, следует убедиться в надежности банка. Эксперты рекомендуют обращать внимание на крупные банки, входящие в первую двадцатку, а также на банки с государственным участием. Кроме того полезно уточнить информацию о том является ли банк участником системы по страхованию вкладов (на сегодняшний день максимальная сумма, возмещаемая вкладчикам 700 тыс. рублей, если сумма депозита больше, то вкладчик вправе потребовать возмещения оставшейся суммы, но это достаточно долгий процесс). Но если все же случилось так, что банк обанкротился, то вернуть деньги фирма сможет только, когда в отношении банка начнется процедура банкротства (отметим, что процедуру банкротства Банк России начинает после отзыва лицензии, если у кредитной организации усматриваются признаки несостоятельности, указанные в статье 2 Федерального закона № 40-ФЗ, если же этих признаков нет, Центробанк обращается в арбитражный суд с требованием ликвидировать кредитную организацию в принудительном порядке) и будет сформирована конкурсная масса. Так же в качестве одного из способов обезопасить себя, эксперты предлагают открывать расчетные счета в разных банках.

В третьем случае, если у банка, предоставляющего компании услугу эквайринга, была отозвана лицензия, то часть выручки торговой организации «зависнет» на корреспондентском счете банка-банкрота в банке, в котором у данной организации открыт расчетный счет (мы рассматриваем ситуацию, когда торговая компания имеет расчетный счет не в банке-эквайере). В этом случае компания может обратиться с иском в арбитражный суд к банку банкроту, доказав что деньги поступили на корреспондентский счет до отзыва лицензии, как правило, компании удается в кратчайшие сроки вернуть свои деньги.

Следует также отметить, что эквайринг хоть и очень распространенная, но достаточно новая услуга и поэтому законодательство не предусматривает прямого решения многих вопросов, таких как страховка вкладов от рисков банкротства эквайера, поэтому осмотрительность и осторожность при выборе банка следует проявить торговой компании самостоятельно, дабы обезопасить свой бизнес.

Информационное агентство Credinform готовит к выходу независимую методику оценки финансового состояния банков, которая поможет торговым предпринимателям при выборе кредитной организации.