Сначала гарантии – потом деньги

Банки не спешат идти навстречу индивидуальным предпринимателям

Объем кредитных средств, привлекаемых индивидуальными предпринимателями, остается незначительным. Тем временем, низкий уровень займов мешает развитию всей экономики страны в целом, ведь именно малый и средний бизнес, важной составляющей которого являются предприниматели, должен стать драйвером нового экономического роста. Банки же готовы изменить свою позицию в обмен на конкретные гарантии – как от государства, так и от частного сектора.

Закредитованность высокая, дисциплина хромает. Согласно данным Объединенного кредитного бюро, только 10% зарегистрированных на территории России индивидуальных предпринимателей (ИП) имеют действующие банковские кредиты (по данным Информационно-аналитической системы Глобас®, на 7 июля в РФ насчитывается 3,8 млн ИП). При этом, уровень закредитованности у имеющих непогашенные обязательства, высок: на каждого такого ИП приходится в среднем 2,7 кредита с суммарной задолженностью более 2 млн руб. Как следствие, платежная дисциплина предпринимателей невысока: более четверти из них не платят по своим кредитным обязательствам вовремя, а 21% займов находится в дефолтном статусе (просрочка более 90 дней). Тенденция сокращения кредитования характерна не только для ИП, но и для всего сектора малого и среднего предпринимательства (МСП). По информации агентства «Эксперт РА», в 2016 году банки выдали представителям МСП 5,3 трлн руб. что на 3% меньше, чем в 2015 году.

Решение отрицательное. Основным препятствием на пути индивидуальных предпринимателей к кредитным ресурсам становятся коммерческие банки, чья позиция по данному вопросу хорошо известна. Отсутствие стабильности в получении доходов, а также сложность их прогнозирования – основные аргументы для принятия отрицательного решения о кредитовании ИП. К тому же многие зарегистрированные ИП на деле предпринимателями не являются, хозяйственную деятельность не ведут, а создаются для экономии на налогах или обналичивания денег. В результате выдача займов ИП для банков становится слишком рискованной и невыгодной.

Спрос не рождает предложение. Ряд предпринимателей решает вопрос привлечения заемных средств путем получения потребительских кредитов, что на практике зачастую оказывается проще и быстрее. Однако даже частично решить проблему потребности ИП в заемных ресурсах это не может. Не решает проблему и льготная программа кредитования МСП («Программа 6,5%»), реализуемая с конца 2015 года Корпорацией по развитию МСП (подробно об этом мы писали в Статье "В погоне за дешевыми деньгами" от 27.03.2017). На фоне увеличившегося за прошлый год почти в 1,5 раза числа кредитных заявок от ИП, количество одобренных решений снизилось. Те же кредиты, которые все-таки предоставляются, выдаются по завышенным и невыгодным для предпринимателей ставкам.

Твердые гарантии. В сложившейся ситуации банки, за которыми остается последнее слово при принятии решения о выдаче кредита, готовы пойти навстречу индивидуальным предпринимателям лишь при одном условии – предоставлении твердых гарантий своевременного и качественного выполнения обязательств. И только помощи государства тут недостаточно. Для получения полноценного доступа к рынку заемного капитала ИП должны стать более открытыми и прозрачными, им придется полностью избавиться от серой бухгалтерии, а также научиться планировать свою деятельность таким образом, что их способность постоянно получать доход и, следовательно, осуществлять обязательные платежи, не будет вызывать у банковского сектора сомнений.

Вопрос должной осмотрительности при заключении договорных обязательств с индивидуальными предпринимателями актуален не только для банков, но и для всех хозяйствующих субъектов. Эффективным способом предупреждения рисков сотрудничества с ненадежным деловым партнером является использование Информационно-аналитической системы Глобас®, содержащей сведения о более чем 24 млн юридических лиц и ИП.