Банки не спешат идти навстречу индивидуальным предпринимателям

Объем кредитных средств, привлекаемых индивидуальными предпринимателями, остается незначительным. Тем временем, низкий уровень займов мешает развитию всей экономики страны в целом, ведь именно малый и средний бизнес, важной составляющей которого являются предприниматели, должен стать драйвером нового экономического роста. Банки же готовы изменить свою позицию в обмен на конкретные гарантии – как от государства, так и от частного сектора.

Закредитованность высокая, дисциплина хромает. Согласно данным Объединенного кредитного бюро, только 10% зарегистрированных на территории России индивидуальных предпринимателей (ИП) имеют действующие банковские кредиты (по данным Информационно-аналитической системы Глобас®, на 7 июля в РФ насчитывается 3,8 млн ИП). При этом, уровень закредитованности у имеющих непогашенные обязательства, высок: на каждого такого ИП приходится в среднем 2,7 кредита с суммарной задолженностью более 2 млн руб. Как следствие, платежная дисциплина предпринимателей невысока: более четверти из них не платят по своим кредитным обязательствам вовремя, а 21% займов находится в дефолтном статусе (просрочка более 90 дней). Тенденция сокращения кредитования характерна не только для ИП, но и для всего сектора малого и среднего предпринимательства (МСП). По информации агентства «Эксперт РА», в 2016 году банки выдали представителям МСП 5,3 трлн руб. что на 3% меньше, чем в 2015 году.

Решение отрицательное. Основным препятствием на пути индивидуальных предпринимателей к кредитным ресурсам становятся коммерческие банки, чья позиция по данному вопросу хорошо известна. Отсутствие стабильности в получении доходов, а также сложность их прогнозирования – основные аргументы для принятия отрицательного решения о кредитовании ИП. К тому же многие зарегистрированные ИП на деле предпринимателями не являются, хозяйственную деятельность не ведут, а создаются для экономии на налогах или обналичивания денег. В результате выдача займов ИП для банков становится слишком рискованной и невыгодной.

Спрос не рождает предложение. Ряд предпринимателей решает вопрос привлечения заемных средств путем получения потребительских кредитов, что на практике зачастую оказывается проще и быстрее. Однако даже частично решить проблему потребности ИП в заемных ресурсах это не может. Не решает проблему и льготная программа кредитования МСП («Программа 6,5%»), реализуемая с конца 2015 года Корпорацией по развитию МСП (подробно об этом мы писали в Статье "В погоне за дешевыми деньгами" от 27.03.2017). На фоне увеличившегося за прошлый год почти в 1,5 раза числа кредитных заявок от ИП, количество одобренных решений снизилось. Те же кредиты, которые все-таки предоставляются, выдаются по завышенным и невыгодным для предпринимателей ставкам.

Твердые гарантии. В сложившейся ситуации банки, за которыми остается последнее слово при принятии решения о выдаче кредита, готовы пойти навстречу индивидуальным предпринимателям лишь при одном условии – предоставлении твердых гарантий своевременного и качественного выполнения обязательств. И только помощи государства тут недостаточно. Для получения полноценного доступа к рынку заемного капитала ИП должны стать более открытыми и прозрачными, им придется полностью избавиться от серой бухгалтерии, а также научиться планировать свою деятельность таким образом, что их способность постоянно получать доход и, следовательно, осуществлять обязательные платежи, не будет вызывать у банковского сектора сомнений.

Вопрос должной осмотрительности при заключении договорных обязательств с индивидуальными предпринимателями актуален не только для банков, но и для всех хозяйствующих субъектов. Эффективным способом предупреждения рисков сотрудничества с ненадежным деловым партнером является использование Информационно-аналитической системы Глобас®, содержащей сведения о более чем 24 млн юридических лиц и ИП.

Проблемы банковской сферы продолжают беспокоить бизнес сообщество. Существенно бьют по бизнесу нередкие ситуации, когда на следующий день после подписания соглашения о сотрудничестве с контрагентом и перевода на его счет денежных средств, становится известно о лишении банка партнера лицензии. Поэтому важным является необходимость при оценке будущего контрагента проверять финансовую устойчивость его кредитной организации. Такая возможность предоставлена в Информационно-аналитической системе Глобас.

По данным ЦБ РФ по состоянию на 01 июля 2017 года в России зарегистрировано 947 кредитных организаций (КО). Из них: имеющих право на осуществление банковских операций 591 КО; имеющих лицензии (разрешения) на право привлекать вклады населения – 491 КО, осуществлять операции в иностранной валюте – 381 КО; имеющих генеральные лицензии – 196 КО.

По оценкам аналитиков, в целом в России закрывается в среднем около 100 банков ежегодно. При этом 80% банков лишились своих лицензий в результате криминальных действий собственников и руководителей. Только за последние три года мошенники-банкиры украли у вкладчиков около триллиона рублей. Недопустимость такой ситуации стала главной темой дискуссии на заседании межрегионального банковского совета при Совете Федерации 26 июня 2017 года.

На заседании Совета были отмечены наиболее распространенные схемы мошенничества: кредитование своих собственников, завышение стоимости активов и фиктивная капитализация. Также в преддверии банкротства активы банков нередко превращаются в необеспеченные кредиты и векселя несуществующих компаний. Не останавливает банкиров-нарушителей даже ужесточение наказания за искажение отчетности.

Среди мошеннических схем эксперты также выделяют:

• Открытие «забалансовых» счетов
  Заводятся банками без должного оформления; от физического лица принимаются денежные средства; а в случае отзыва лицензии данные счета не попадают под процедуру возмещения по линии Агентства страхования вкладов.
• Размещение средств на корреспондентских счетах зарубежных контрагентов
  Сокрытие части сделок, связанных с размещением средств за рубежом; подобная схема может производиться и с ценными бумагами.
• Создание нереальных заемщиков
  Создается большое количество юридических лиц, оформляются договоры между ними, однако реальная деятельность не ведется. Специальные программы банка-нарушителя следят за тем, чтобы в нужное время занять деньги у одного заемщика и перебросить их другому заемщику для своевременной оплаты налогов и кредитов.
  ЦБ вычисляет такие фирмы по оплате минимального объема налогов в один и тот же день большим количеством заемщиков.
• Выдача кредитов розничным заемщикам
  В качестве заемщиков используются клиенты других банков; обслуживание кредита таких заемщиков, как правило, осуществляется без просрочки до определенного времени.
• Манипуляции со вкладами
  Банк пользуется средствами вкладчика в своих интересах, не информируя его; или имеются договоры с несуществующими вкладчиками о проведении денежных средств через кассу, которые в дальнейшем выводятся из банка путем выдачи кредитов.

На заседании межрегионального банковского совета при Совете Федерации были также предложены меры по борьбе с подобным мошенничеством.

Среди них:

• предусмотреть возможность ареста имущества разорившегося банка до принятия судом решения о возмещении, или возврат в конкурсную массу имущества, которое было выведено до отзыва лицензии у банка;
• усилить уголовную ответственность как для владельца банка, так и для кассира, например, в виде увеличения срока лишения свободы в случае доказанного умышленного мошенничества, фальсификации банковских документов, вывода средств, обмана вкладчиков и государства;
• и другие меры.

Кроме того, ЦБ РФ предлагает создать единый реестр вкладчиков и предоставить гражданам доступ к нему посредством портала Государственных услуг. Однако ответы на вопросы, когда и как это будет реализовано, остаются открытыми. Положительным сегодня можно отметить появление закона, который гарантирует возврат банковских депозитов малого и среднего бизнеса в размере до 1,4 млн рублей через Агентство страхования вкладов в случае закрытия нерадивого банка.