О банкротстве физических лиц

В настоящее время в обществе широко обсуждается вступление в силу «Закона о банкротстве физических лиц». Строго говоря, речь идет о Федеральном законе от 29 декабря 2014 года №476-ФЗ с замысловатым названием: «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».

В первоначальной редакции Закон должен был вступить в силу с 1 июля 2015 г., однако в связи неготовностью судов к рассмотрению, как предполагалось, значительного количества дел о банкротстве физических лиц, начало его действия было перенесено на 1 октября 2015 г.

Законом внесены изменения в ряд статей Уголовного и Градостроительного кодексов РФ, в Федеральные законы, касающиеся несостоятельности (банкротства), ипотеки.

В случае невозможности удовлетворения требований одного или нескольких кредиторов по уплате обязательных платежей в полном объеме гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. При этом сумма таких обязательств должна быть не менее 500 тыс. рублей. Банкротство физического лица могут также инициировать граждане, конкурсные кредиторы и другие уполномоченные органы.

Дела о банкротстве физических лиц, в отличие от банкротств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, будут рассматривать суды общей юрисдикции. По заведенному делу суд в обязательном порядке назначает финансового управляющего, на которого возлагаются обязанности аналогичные арбитражным управляющим. По результатам рассмотрения дела судами могут быть приняты решения о реструктуризации долгов или реализации имущества гражданина или же о мировом соглашении. Суд вправе вынести определение и о временном ограничении права на выезд из России, запретить банкроту открывать банковские счета, руководить коммерческими организациями. Недвижимое имущество, а также драгоценности и предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тыс. рублей подлежат реализации на открытых торгах. Однако решением суда нельзя лишать заемщика единственного жилья, кроме этого, должник может оставить себе предметы повседневного пользования на сумму до 30 тыс. рублей.

По завершении производства гражданин-банкрот в течение 5 лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитам или займам без указания на факт банкротства.

Внесенными поправками также установлены:

• критерии неплатежеспособности гражданина;
• особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом;
• порядок подготовки и представления проекта плана реструктуризации долгов, его содержание и порядок реализации, в том числе при обращении за получением нового кредита или при приобретении товаров в рассрочку;
• особенности прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения или в случае его смерти.

По оценкам экспертов, положения Закона могут коснуться около полумиллиона граждан-заемщиков. В проведении процедуры банкротства заинтересованными в наибольшей степени могут стать заемщики по ипотечному кредитованию в иностранной валюте в случаях, когда сумма долга превышает рыночную стоимость квартиры.

По мнению финансовых аналитиков, на деятельность банков принятые новшества существенного влияния не окажут, а коллекторская деятельность по непосредственному взаимодействию с должником теряет смысл после принятия судом заявления о банкротстве, когда взыскатель будет вынужден включиться в процедуру банкротства.

Однако внедрение в практику процедур банкротства физических лиц на начальном этапе может столкнуться с серьезными трудностями, связанными с перестройкой работы судов, нехваткой специалистов-финансовых управляющих.

Со временем, по мере отладки всех процедур, Закон позволит снизить напряжение в обществе от растущих объемов «невозвратных долгов» и расширить возможности их взыскания.

По сообщениям прессы за первые несколько дней действия Закона в суды уже поданы первые заявления о банкротстве физических лиц. Ожидать, что решения судов общей юрисдикции по делам о банкротстве физических лиц в будущем будут публиковаться не стоит в силу действия Закона о персональных данных.